Por lo general, el cierre ocurre un día preestablecido del mes, como por ejemplo el último jueves de cada mes. Además, se establece un día prefijado en el cual vence la tarjeta, por ejemplo, el segundo lunes posterior al cierre, lo que implica otros 7 días hábiles -11 corridos- como mínimo.
¿Cuándo hacen el cierre las tarjetas de crédito?
La tarjeta de crédito es un medio de pago que, como su nombre lo indica, además otorga crédito. El funcionamiento de las tarjetas tiene diferentes casos de uso y cada una de ellas tiene su lógica de negocio, a saber: Compras en un pago, compras en cuotas, pago parcial del resumen (por encima del pago mínimo), adelantos de efectivo, atrasos en el pago, pagos por debajo del mínimo, cartera morosa. En este artículo, nos centraremos en la modalidad de compras en un pago y responderemos a la pregunta: ¿Cuándo hacen el cierre las tarjetas de crédito?
Compras en un pago
Las compras en un pago son las compras realizadas por los clientes a lo largo de un «mes», las cuales formarán parte del saldo del resumen de cuenta a pagar al cierre de ese período y su cobro será exigible al vencimiento de dicho resumen. Vale aclarar que los períodos mensuales son imperfectos, no calendario, porque abarcan el plazo entre cierres de la tarjeta de crédito, durante los cuales los clientes disponen de algún determinado límite de compras. Para simplificar el análisis, tomaremos un mes promedio.
Por lo general, el cierre ocurre un día preestablecido del mes, como por ejemplo el último jueves de cada mes. Además, se establece un día prefijado en el cual vence la tarjeta, por ejemplo, el segundo lunes posterior al cierre, lo que implica otros 7 días hábiles -11 corridos- como mínimo. Durante esos 7 días hábiles, los bancos procesan, elaboran y envían (puede ser por medios electrónicos) el resumen de la tarjeta de crédito, donde se detallan todos los gastos realizados.
Plazos de pago del usuario
Si la compra se hace el primer día después del cierre (tomamos un mes promedio), hay 21 días hábiles dentro del mismo mes entre cierre y cierre. Luego, se agregan los 7 días hábiles más hasta el vencimiento, llegando hasta 28 días hábiles en un mes promedio y 32 días hábiles como máximo. En el otro extremo, una compra hecha el día anterior al cierre solo se financia por 8 días hábiles.
Si se supone que los clientes distribuyen sus compras en forma uniforme durante todo el mes, entonces, reciben en promedio 18 días hábiles (promedio entre 8 y 28 días hábiles) de financiamiento «gratis», esto es casi un mes, lo que, en tiempos de inflación y altas tasas nominales, es relevante. Sin embargo, los clientes (sobre todo aquellos que tienen varias tarjetas y distintos vencimientos) procuran alargar lo máximo posible los plazos de financiamiento sin costos adicionales.
Es importante destacar que estos plazos de pago pueden variar según el país y las regulaciones que existan en cada uno. Por ejemplo, en Argentina, la Ley N° 24.240 – Defensa del Consumidor establece ciertos derechos y plazos para los usuarios de tarjetas de crédito.
Efectos colaterales de una regulación inadecuada
Una regulación inadecuada en cuanto a los plazos de pago de las tarjetas de crédito puede tener efectos colaterales negativos tanto para los usuarios como para las entidades financieras. Por un lado, si los plazos de pago son demasiado cortos, puede generar estrés financiero en los usuarios, quienes podrían tener dificultades para cumplir con los pagos en tiempo y forma. Por otro lado, si los plazos de pago son demasiado largos, puede fomentar el endeudamiento excesivo y la acumulación de intereses.
Es fundamental que las regulaciones sean adecuadas y equilibradas, teniendo en cuenta las necesidades de los usuarios y las limitaciones de las entidades financieras. Además, es importante que los usuarios estén informados sobre los plazos de pago de sus tarjetas de crédito y sean conscientes de sus responsabilidades financieras.
Conclusión
En resumen, el cierre de las tarjetas de crédito generalmente ocurre un día preestablecido del mes, como el último jueves de cada mes. Además, se establece un día prefijado en el cual vence la tarjeta, por ejemplo, el segundo lunes posterior al cierre. Los plazos de pago varían según el día de la compra y pueden oscilar entre 8 y 32 días hábiles. Es importante que los usuarios estén informados sobre estos plazos y cumplan con sus responsabilidades financieras. Asimismo, es fundamental que las regulaciones sean adecuadas y equilibradas para evitar efectos colaterales negativos.
Gracias por leer este artículo sobre cuándo hacen el cierre las tarjetas de crédito. Espero que haya sido de utilidad para ti. Si tienes alguna pregunta o quieres compartir tus comentarios, no dudes en dejarlos a continuación. Estaré encantado de responder a todas tus inquietudes. ¡Hasta pronto!